1、还款方式

1 等额分期还款

1.1.1 描述

借款人每期以相等的金额偿还贷款,其中每期归还的金额包括每期应还利息、本金,按还款周期逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。

设贷款总额为Y,贷款期数为n,贷款月利率为i则:

分期还款额=每期还款本金(贷款总额/期数)+分期服务费(贷款总额×月利率)=Y/n+Y×i

1.1.2 示例

假设某客户从某贷款平台申请购买笔记本电脑贷款总额为10000元,月利率1%,分期12个月进行还款,则:

每月还款金额=10000/12+10000*1%=933.33元

期限 12 贷款金额 10000
月利率 1.00% 放款金额 10000
期次 还款金额 应还本金 应还利息
1 933.33 833.33 100
2 933.33 833.33 100
3 933.33 833.33 100
4 933.33 833.33 100
5 933.33 833.33 100
6 933.33 833.33 100
7 933.33 833.33 100
8 933.33 833.33 100
9 933.33 833.33 100
10 933.33 833.33 100
11 933.33 833.33 100
12 933.33 833.33 100

1.2 阶段性等额还款(X+Y)

1.2.1 描述

阶段等额还款法(X+Y)是一种随意性、人性化的还款方式。前期减轻借款人的压力,在X期限内每期只还利息不还本金,在Y期限内每期归还本金和利息。

X期分期还款额 =分期服务费(贷款总额×月利率)= Y×i

Y期分期还款额 =每期还款本金(贷款总额/期数)+分期服务费(贷款总额×月利率)=Y/n+Y×i

1.2.2 示例

假设某客户从某贷款平台申请购买笔记本电脑贷款总额为10000元,月利率1%,分期12个月进行还款,前6个月还息,后6个月按等额分期还款,则:

前6个月还款金额=10000*1%=100元

后6个月每月还款金额=10000/6+10000*1%=1766.67元

期限 12 贷款金额 10000
月利率 1.00% 放款金额 10000
期次 还款金额 应还本金 应还利息
1 100 0.00 100
2 100 0.00 100
3 100 0.00 100
4 100 0.00 100
5 100 0.00 100
6 100 0.00 100
7 1766.67 1666.67 100
8 1766.67 1666.67 100
9 1766.67 1666.67 100
10 1766.67 1666.67 100
11 1766.67 1666.67 100
12 1766.67 1666.67 100

1.3 到期一次还本付息还款

1.3.1 描述

对一次还本付息还款的贷款,借款人在贷款到期日,一次归还贷款本息。

贷款利息=贷款金额贷款总天数贷款日利率

1.3.2 示例

假设某客户从某贷款平台申请购买笔记本电脑贷款总额为10000元,年利率7%,贷款期限为年,贷款到期最后一天连本带息一次性结清,则:

还款金额=贷款本金×(1+年利率)=10000*(1+7%)=10700元

还款本金=10000元

还款利息=贷款本金×年利率=700元

如果贷款不足一年,比如贷款期限为8个月,则:

还款金额=贷款本金×(1+年利率/128)=10000 (1+7%/12*8)=10466.67元

还款本金=10000元

还款利息=贷款本金×年利率/12*8=466.67元

1.4 贴息

1.4.1 描述

机构贴息债权分期是指分期服务费由机构自行承担,即应收账款的债权转让保理业务。在还款计划表所约定的期限内,客户按月等额偿还分期金额。

1.4.2 示例

假设某客户从某商城购买笔记本电脑一台,消费金额为10000元,应收账款进行了保理业务,保理服务费一年期为5%,商城为了促销进行贴息12个月,客户每月等额还款,每期保留小数点后两位,则:

保理放款给商城的金额=10000-10000*5%=9500元

客户每期还款金额=贷款金额/期数=10000/12=833.33元

期限 12 贷款金额 10000 费率 5.00%
分期服务费 500 放款金额 9500    
期次 还款金额 应还本金 应还利息    
1 833.33 833.33 0.00    
2 833.33 833.33 0.00    
3 833.33 833.33 0.00    
4 833.33 833.33 0.00    
5 833.33 833.33 0.00    
6 833.33 833.33 0.00    
7 833.33 833.33 0.00    
8 833.33 833.33 0.00    
9 833.33 833.33 0.00    
10 833.33 833.33 0.00    
11 833.33 833.33 0.00    
12 833.33 833.33 0.00    

1.5 等额本息

1.5.1 描述

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

1.5.2 示例

每月还款额=PMT(年利率/12、贷款月数、贷款总金额)

每月支付利息=剩余本金X 贷款月利率; 每月归还本金=每月还本付息额-每月支付利息。

举例:

x贷款买车,贷款10000元,年利息12%,12期还清,则具还款款计划如下:

期数 还款额 本金 利息 剩余本金
1 888.49 788.49 100 9,211.51
2 888.49 796.37 92.12 8,415.14
3 888.49 804.34 84.15 7,610.80
4 888.49 812.38 76.11 6,798.42
5 888.49 820.51 67.98 5,977.91
6 888.49 828.71 59.78 5,149.20
7 888.49 837 51.49 4,312.20
8 888.49 845.37 43.12 3,466.83
9 888.49 853.82 34.67 2,613.01
10 888.49 862.36 26.13 1,750.65
11 888.49 870.98 17.51 879.67
12 888.49 879.69 8.8 0

*若最后一期还款多或出一分钱,则在最后一期添加在利息中。

1.6 等额本金

1.6.1 描述

等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

1.6.2 示例

月还本金=贷款总额/贷款期数

月还利息=上月末本金余额×月利率 月还款额=月还本金+月还利息 例子:

x贷款买车,等额本金,贷款10000元,年利息12%,12期还清,则具还款款计划如下

期数 还款额 本金 利息 期末余额
1 933.33 833.33 100 9,166.67
2 925 833.33 91.67 8,333.34
3 916.66 833.33 83.33 7,500.01
4 908.33 833.33 75 6,666.68
5 900 833.33 66.67 5,833.35
6 891.66 833.33 58.33 5,000.02
7 883.33 833.33 50 4,166.69
8 875 833.33 41.67 3,333.36
9 866.66 833.33 33.33 2,500.03
10 858.33 833.33 25 1,666.70
11 850 833.33 16.67 833.37
12 841.66 833.33 8.37 0

*若最后一期未还尽(如期末余额剩余1分钱)算在最后一期利息中。

1.7 按月还息,到期还本

1.7.1 描述

参看阶段性等额还款。

1.7.2 示例

1.8 按季付息,到期还本

1.8.1 描述

一个季度付一次利息,一个季度的利息是本金年利率四分之一。贷款期限到时,本金一次性还清。还款日为资金方指定时间。

1.8.2 示例

公式:

每期利息=本金*利息/4

例子:x在2018年1月1日基于发票向保理公司融资10000元,期限一年,利息年化10%还款方式为按季付息到期还本。(资金方指定按季付息时间为21日)

期数 日期 还款额 本金 利息
1 2018.3.21 250 0 250
2 2018.6.21 250 0 250
3 2018.9.21 250 0 250
4 2018.12.21 250 0 250
5 2019.1.1 0 10000 0

1.9 砍头息(先息后本)

1.9.1 描述

放款时将利息从放款金额中扣除,放款金额为扣息后的金额。

1.9.2 示例

例子:x在2018年1月1日基于发票向保理公司融资10000元,期限一年,利息年化10%还款方式为砍头息。

x于2018.1.1收到放款金额9000元(10000-10000*10%),2019.1.1还款10000元。

2、产品规则

2.1 核算规则

2.1.1 本金

等额分期还款:

每期还款本金=贷款总额(贷款本次发放金额)/期数

阶段性等额还款法-X+Y:

每期还款本金=贷款总额(贷款本次发放金额)/期数

到期一次性还本付息法:只有一期还款

每期还款本金=贷款总额

贴息:

每期还款本金=贷款总额(贷款本次发放金额)/期数

2.1.2 利息

一般规则:

是否贴息为“是”时,分期利息=0;

计息方式为“按月计息”时,分期利息=贷款金额×月利率;

计息方式为“按日计息”时,应收利息=贷款金额×日利率×资金实际使用天数

每日应收利息=贷款金额×日利率(每日计提时规则)

计息方式为“固定计息”时,应收利息=贷款金额×固定利率

等额分期还款:

计息方式为“按月计息”,分期利息=贷款金额×月利率;

阶段性等额还款法-X+Y:

计息方式为“按月计息”,分期利息=贷款金额×月利率;

到期一次性还本付息法:只有一期还款

计息方式为“按日计息”,应收利息=贷款金额×日利率×资金实际使用天数

每日应收利息=贷款金额×日利率(每日计提时规则)

贴息:

分期利息=0

计息方式为“按月计息”时,贴息金额=贷款金额×月利率

2.1.3 罚息

一般规则:

罚息计算方式为“按贷款本金”时,每期应收罚息=贷款金额×罚息利率

罚息计算方式为“按发生额”时,每期应收罚息=逾期本金×罚息利率

等额分期还款:

罚息计算方式为“按贷款本金”,每期应收罚息=贷款金额×罚息利率(1‰)

阶段性等额还款法-X+Y:

罚息计算方式为“按贷款本金”,每期应收罚息=贷款金额×罚息利率(1‰)

到期一次性还本付息法:只有一期还款

罚息计算方式为“按发生额”:

逾期天数≤15时,每期应收罚息=逾期本金×1.735%;

16≤逾期天数≤60时,每期应收罚息=逾期本金×1.985%;

逾期天数>60时,每期应收罚息=逾期本金×2.085%;

贴息:

罚息计算方式为“按贷款本金”,每期应收罚息=贷款金额×罚息利率(1‰)

2.1.4 逾期违约金

一般规则:

违约金计算方式为“01-按违约金额按比例计算”时,每期逾期违约金=违约期本金×违约金比例。

违约金计算方式为“02-按贷款金额按比例计算”时,每期逾期违约金=贷款金额×违约金比例。

违约金计算方式为“03-固定金额”时,每期逾期违约金=违约金金额(系统默认设置为30元)。

等额分期还款:

违约金计算方式为“03-固定金额”,每期逾期违约金=违约金金额(系统默认设置为30元)。

阶段性等额还款法-X+Y:

违约金计算方式为“03-固定金额”,每期逾期违约金=违约金金额(系统默认设置为30元)。

到期一次性还本付息法:只有一期还款

逾期违约金=MAX{贷款金额×逾期违约金率,20}

贴息:

违约金计算方式为“03-固定金额”,每期逾期违约金=违约金金额(系统默认设置为30元)。

2.1.5 费用

一般规则:

费用计算方式为“按比例”时,应收费用=贷款金额×比率

费用计算方式为“固定金额”时,应收费用=费用金额

等额分期还款:

阶段性等额还款法-X+Y:

到期一次性还本付息法:只有一期还款

费用计算方式为“按比例”:

服务费=贷款金额×期限(天)×服务费率(0.335%)

咨询费=贷款金额×期限(天)×咨询费率(0.4%)

贴息:

2.1.6 提前还款违约金

一般规则:

违约金计算方式为“01-按违约金额按比例计算”时,提前还款违约金=提前还款本金×违约金比例。

违约金计算方式为“02-按贷款金额按比例计算”时,提前还款违约金=贷款金额×违约金比例。

违约金计算方式为“03-固定金额”时,提前还款违约金=违约金金额(0)。

等额分期还款:

违约金计算方式为“02-按贷款金额按比例计算”,提前还款违约金=贷款金额×提前还款违约金比例(3%);

提前还款(目前只有结清,没有部分还款),当前期利息收取,当前期之后的利息不收,但是要收取提前还款违约金。

阶段性等额还款法-X+Y:

违约金计算方式为“02-按贷款金额按比例计算”,提前还款违约金=贷款金额×提前还款违约金比例(3%);其中3%为产品配置值,具体业务可视情况传入不同比例核算。

提前还款(目前只有结清,没有部分还款),当前期利息收取,当前期之后的利息不收,但是要收取提前还款违约金。

到期一次性还本付息法:只有一期还款

提前还款不收取违约金,也不减免利息,即:违约金计算方式为“03-固定金额”,提前还款违约金=0;

贴息:

不收取违约金

预收利息分期还本:

不收取提前还款违约金

2.2 冲账规则

系统根据会计入账要求按还款计划由远及近,先违约金、罚息、费用、利息、本金的顺序逐期顺序还款。顺序为:

1.按由远及近的顺序按期偿还逾期的罚金;

2.按由远及近的顺序按期偿还逾期的罚息;

3.按由远及近的顺序按期偿还逾期的费用;

4.按由远及近的顺序按期偿还逾期的利息;

5.按由远及近的顺序按期偿还逾期的本金;

6.偿还未发生的利息;

7.偿还未发生的本金;

举例:

该订单在2017年6月 20日时客户申请还款:

应还日期 应还本金 应还利息 应还逾期罚息 应还逾期罚金 实还本金 实还利息 实还逾期罚息 实还逾期罚金
2017-04-15 0 0 0 0 800 200 0 0
2017-05-15 800 200 20 30        
2017-06-15 800 200 10 30        
2017-07-15 800 200            
2017-08-15 800 200            
2017-09-15 800 200            

如果应还金额为:

本金(4000元)+利息(400元)+逾期罚息(30元)+逾期罚金(60元)+提前还款违约金(200元)=4690元

实际还款:

此时实际还款金额为4000元,核算顺序:

0.偿还提前还款违约金200元;

1.偿还5月份的逾期罚金30元;

2.偿还5月份的逾期罚息20元;

3.偿还5月份分期利息200元;

4.偿还5月份的本金800元;

5.偿还6月份的逾期罚金30元;

6.偿还6月份的逾期罚息10元;

7.偿还6月份的分期利息200元;

8.偿还6月份的分期本金800元;

9.偿还未发生7月份利息200元;

10.偿还未发生7月份本金800元;

11.偿还未发生8月份利息200元;

12.偿还未发生8月份本金510元;

还款后的还款计划为:

应还日期 应还本金 应还利息 应还逾期罚息 应还逾期罚金 实还本金 实还利息 实还逾期罚息 实还逾期罚金
2017-04-15 0 0 0 0 800 200 0 0
2017-05-15 0 0 0 0 800 200 20 30
2017-06-15 0 0 0 0 800 200 10 30
2017-07-15 0 0     800 200    
2017-08-15 290 0     510 200    
2017-09-15 800 200            

2 业务功能